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截至8月9日，工行广东分行曝光的500名拖欠贷款的大学生中，只有少数主动联系归还贷款。有关具体数字，该行守口如瓶。不过，有知情人向记者透露，“不会超过两位数”。
7月中旬，中国工商银行广东分行和北京分行分别在网上公布了共计1700余名拖欠助学贷款的大学毕业生信息，引起强烈反响。那么，该如何防范助学贷款的风险？特别是，如何防止少数人的违约行为削减银行放贷信心，影响更多无辜贫困大学生享受助学贷款？
曝光侵犯隐私还是积极监督
针对涉嫌“侵害隐私”的指责，银行方面显得理直气壮。工行广州支行表示，“公布名单是有根据的。”第一，《教育部办公厅关于转发〈中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知〉的通知》中要求：为有效防范助学贷款风险，各经办银行应以学校为单位，在公开报刊等信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为公开曝光。另外，工商银行与借款人签订的助学贷款合同中明确约定了当借款人逾期不还贷款的，工商银行有权公告其姓名、住址、身份证号码等个人信息资料。
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“我们也考虑了大学生的‘面子’。”工行广东分行解释说，此次公布的欠款大学生名单，主要是借款人离开学校后没有按约定与工行确定新的联系方式，也没有主动按期还款，并经银行发送催收信函和采取电话、短信等催收方式后仍未取得联系，而且贷款逾期将近一年不归还的借款人，绝大部分属于故意甚至是恶意逃避债务。
“我们考虑到学生家庭困难，工作难找，收入不理想等因素，对能够联系上的借款人，都尽量安排延期还款，不会采取对外曝光的措施。”在银行发布的《债务催收公告》中，记者注意到，拖欠贷款的借款人身份证号的后三位数被隐去。
“银行的做法也是无奈之举。”7月份刚从中山大学毕业，在一家网络公司从事网站编辑工作的贷款人甘甜，对银行行为表示理解。她认为，大学生欠债不还不仅是个人诚信问题，还会影响到以后贫困大学生享受助学贷款。
欠贷恶意拖欠还是确有苦衷
大学毕业生为什么会赖账？工行广东分行个贷中心相关负责人认为，原因有三：一是信用意识薄弱；二是毕业生流动性大，与银行失去联系；三是就业状况确实很糟糕，难以还款。
对于银行方面认为所曝光者绝大部分属于故意甚至是恶意逃避债务，甘甜不以为然。在她看来，绝大多数欠账者都是“心有余而力不足”，恶意拖欠者只是极个别。
甘甜拿出自己与中国银行广州海珠支行签订的 《国家助学贷款还款确认书》告诉记者，她贷款了3年学费，共计15480元。在毕业后4年的还贷期中，她有两种还贷方案可选择：一是平均每月还371．48元；二是头两年先还每月100多元的利息，后两年再按月还本金。“刚毕业的薪酬预期很低，大多数欠贷者都选择了后一种方案。”
记者了解到，由于近年来大学生就业竞争激烈，同样是贫困大学生，毕业后处境千差万别。
据了解，针对大学生欠贷现象，2006年1月起，中国人民银行就着手建立全国联网的个人征信系统，欠款学生毕业后在银行开立工资账户，一旦有不良信用记录，就很难再从银行贷款或申请信用卡。
探索 让政策性银行承办国家助学贷款
据介绍，催收效果不明显的主要原因，一是曝光学生基本不在省内，可能对曝光一事并不了解；另外，欠贷学生多为2004年之前毕业的，当时没有建立征信系统。
除了银行“穷追不舍”外，高校和教育部门也积极采取措施保证毕业生如期还款。华南理工大学与银行配合，通过建立短信催款平台等方法进行预防管理，大大降低了违约率；广州大学建立学生提前还贷的奖励机制，对毕业前还清贷款的给予贷款总额5％的奖励。
然而，中山大学研究公共政策的郭巍青教授认为，这些只是治标之策。要标本兼治，必须对拖欠贷款的复杂动机进行具体分析，区别对待。
记者了解到，拖欠助学贷款的现象已部分影响到银行的放贷信心，使其在发放助学贷款时更加谨慎。一些高校辅导员在指导学生填写借款申请时，都嘱咐不要写得太穷，以免使银行担心其还贷无力。
“让商业银行来发放公益性质的贷款，本身就是制度设计的缺憾。”郭巍青说，银行贷款的目的是为了赚钱，收不回贷款，银行当然就会着急，助学贷款也不例外。
据了解，广东也在积极探索问题的破解之道，开始改变以往商业银行贷款发放、管理及风险集一身承担的模式，改为由国家开发银行广东省分行作为贷款主体，委托农业银行代理学生卡、发放助学贷款，负责结算利息和贷款本息扣划等有关手续。受委托银行只收取代理手续费，不承担贷款风险。
“这是一大改进”，郭巍青认为，在新模式下，政策性银行承办国家助学贷款业务，还原了国家助学贷款业务本身的政策性、公益性色彩。“盈利性政策主体和公益性政策目标之间的偏差理顺了，才不致让‘一条鱼腥了一锅汤’，影响更多需求更迫切的人享受助学贷款。” 据《人民日报》
[责任编辑:aymsslong]
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