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我要提前还贷?提前还贷注意什么?

2011年07月07日15:36信义房屋我要评论(0)
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中国人民银行决定,自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。

本次加息后,五年以上贷款利率升至6.80%,如果是100万的房贷款,按基准利率20年按揭的话,每月月供7783元,增加了150元,而利息总额将由83.2万元增加到86.8万元。但是,由于之前利率处于较低水平,因此我们预期在未来存贷款利率有进一步上调的空间,如果持续加息,那么贷款压力就会增大。

分析师表示,银行对贷款超过一年的客户提前办理还款,一般不会罚息。提前还款有如下几个步骤:

第一步:先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。

第二步:向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。

第三步:按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。

第四步:借款人携相关证件亲自前往借款银行,填写《提前还款申请表》。

第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。

此外,如果加息的话,新的利息标准也将在新的一年开始时计算,所以,即使要提前还贷,购房者也要把握好时机,尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。

一旦考虑要提前还贷,那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式。目前,银行住房贷款还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。

等额本息还款法每月偿还的金额相等,在偿还初期利息支出最大、本金最少,以后则支付利息逐步减少、本金逐步增加。如果是使用等额本息还款方式的借款人,还款年数已接近还款中期,这时选择提前还款也不太适合。因为等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

对于使用等额本金还款的客户,等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出,因此提前还款意义也不大。

分析师还提醒贷款者,提前还贷可以少付利息的观点是正确的,但如果借款人具备一定的投资能力,可以利用借款进行再投资获得利润的话,那么提前还款是没有必要的。比如还款人手头有其他投资理财项目,如股票、基金、债券等,如投资收益率高于贷款利率,投资收益将高于贷款利息支出,借款人则完全没有必要选择提前还贷,大可将资金用于投资。而如果借款人只是将资金存于银行,近期内无投资计划,这种情况与其存入银行,还不如选择提前还贷。

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