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定期寿险:人生的第一份保单

2012年01月04日16:30腾讯·大秦网我要评论(0)
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保险是规避风险的最好武器,但是经常听人说,保险对于我们而言是奢侈品,我哪有钱买保险呢?中意人寿陕西省分公司的保险专家表示,定期寿险保费低,保障高,不妨将之作为人生的第一份保单。

以小博大保障全面定期寿险又称“定期死亡保险或“定期人寿保险,即在合同约定的期限内,被保险人若发生死亡事故,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还保险金。和储蓄型终身寿险或两全保险相比,定期寿险同样对被保险人因意外伤害或疾病身故作出赔偿。””

与两全保险相比,定期寿险的优点是在保险金额相等的条件下,其保费要低得多,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费。以某公司两款寿险来做比较,一款是分红两全保险,一款是定期寿险,后者仅提供保障功能。以30岁男性为例,寿险保额10万元,交费期限与保障期限均为20年,两款产品年交保费分别为5009元、498元。

和终身寿险相比,定期寿险只是提供一个确定时期的保障,两者之间费率相差较大。据了解,定期寿险一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言,是应该一次性选择30年的投保期,还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢?

业内人士表示,单纯从产品角度来看,一次性选择30年无疑是最佳选择。因为分三次购买10年期保障,就要面临三次各为期一年的不完全保障,显然会增加保障的风险。如果投保人手头拮据,只能选择保费最便宜的10年期,为了规避“不完全保障”问题,不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。

投保注意两大条款尽管定期寿险能作为人生的第一份保单,但随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险,无法满足投保人更高的保障需求,因此不少保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。

可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。

可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险,以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时,投保人不必提供被保险人的可保证明。当定期寿险转换为终身寿险或两全保险时,原先的保单价值可以抵扣未来的保费,保险公司还会对办理转换的客户提供一定的费率优惠。而且,转换过程中一般不需要提供健康证明。

不过值得注意的是,不少保单的可转换权益有诸多限制。比如,有的规定只有在保单期限最后5年才能行使,有的则规定被保险人年满45周岁的生效对应日以后,不再享有此项权益。

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