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专家支招:月光族如何轻松买保险

2012年01月04日17:04腾讯·大秦网我要评论(0)
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月光族?又想买保险?方案一强制储蓄避免无谓消费。方案二放弃可有可无的支出。下面,记者采访到中意人寿陕西省分公司的保险理财师为您详细说说方案。

在某外资企业工作的张小姐希望专家给她一个优秀的保险规划。她的情况是这样的:她今年26岁,工作3年,月薪税后5000元,公司为其缴纳社保、公积金等,保障较为全面,收入也比较稳定。张小姐目前单身,无家庭负担,每月固定开支如下:租房800元、通讯及交通300元、餐费600元、购买日用品200元,每月开支合计1900元。

除必要开支,张小姐每月应有3000元左右的余额,但实际上她几乎月月都所剩无几。经过几个月的观察,她发现这些钱几乎都花在一些小玩意、服装和朋友聚会上,缺乏理财计划和思路,成了名副其实的“月光族”。去年年终奖发下来后,她跟随着投资热潮,一头扎进了股市,但实际上她对股票只是一知半解,又没有时间钻研,投进股市的年终奖金现在已所剩无几。

方案一 强制储蓄避免无谓消费

通过分析,结合张小姐的具体情况,专家建议张小姐以合理的预算做一个终身的重大疾病保障计划,再每月强制储蓄做一个养老年金计划,最后选择一个带投资性质的保险产品,提高生活品质。在扣除保障类保险费后,张小姐还月结余2000多元,建议其购买和基金类产品挂钩的投资连接产品。投资连接产品是一个忽视短期波动注重长期收益的产品,其初衷是为客户提供长期资产配置观念。它提供20万保额的定期寿险周岁内身故,理赔20万保额,所交保费扣除初始费用、资产管理费、保单管理费、风险保险费、个人账户资金转换手续费后进入投资账户。

以张小姐为例,她可以选择年缴保费6000,交费期10年,把扣除费用后的保费投入投资账户,因为年轻可以承担更多的风险,所以可以选择更具积极性的配比,如股票型占80%,货币型占20%(需要和寿险规划师沟通,不同的客户适合不同的组合),这样她就获得了20万保额的定期寿险(如身故可给父母留下20万养老金,同时余下的保费进入基金账户。她还可以在年缴保费6000元之外选择额外增加投资,以减少不必要的消费,在张小姐单身时可以多投,如每月定投1000元,结婚生子后若经济紧张可减少投入,改为每月定投500元,同时连接投资账户可以自由支取 (前5年需要手续费,以后不用),这点也不同于一般保险,满足了客户既需要增值又需要灵活支配的愿望。)

这份计划从张小姐的风险出发,综合考虑她的需求,为其每年强制储蓄15431元(1286元/月),虽然说保险的购买降低了当前的消费,但合理的保险购买是防止无端浪费的最好方式,同时购买保险还能保护个人的未来消费能力。所以张小姐可根据自己每月的开销预算,将多出的部分继续投资连接账户,剩余部分消费。

方案二 放弃可有可无的支出

根据对张小姐的情况分析,对其风险偏好做出了评估:张小姐目前无家庭负担,抗风险能力较强;由于其行业具有较强的可成长性,未来升职加薪的可能性较大,收入来源不成问题;张小姐家在外地,考虑到将来会在杭州购房,父母会有一定支持,但可能还需她自己出一部分首付的钱,所以她需要早做理财规划。

建议:张小姐可选择投资连接产品,每个月投资2000元,缴费20年,在强制进行储蓄的同时,希望获得高于银行存款的收益。

张小姐只需每月付出2000元,就能为未来婚姻、子女教育及养老方面做好充分的准备,虽然过去张小姐每月能花5000元,但她并未享受到花钱的乐趣,对未来的不确定和忐忑不安使她不能安心享受到消费的快乐,但当她做了投资规划后,就可以尽情享受“月光族”的安益与坦然,而她所付出的代价只是放弃那些可有可无的支出。

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